Näthandeln blomstrar som aldrig förr och online-betalningar har aldrig varit enklare. Kreditföretag som Klarna och Qliro förenklar hur och när man ska betala. Men för många blir uppskjutna betalningar starten på en ekonomisk mardröm. Idag har Klarnas kunder obetalda skulder på över 500 miljoner hos kronofogden.

Kungsportsplatsen surrar av människor. Det är en solig lördagsmorgon på en av Göteborgs mest kända shoppinggator. Unga tjejer kommer gåendes. De har långt svepande hår och klackskor som klickar mot marken. Händerna är fulla med shoppingpåsar från kända butiker som Åhlens, Zara och Nordiska Kompaniet. En ung tjej kommer gåendes mot mig. Hon har axellångt glansigt hår, nymålade rosa naglar och en sprillans ny märkesväska hängandes under armen. Hon ler lite blygt och kommer och sätter sig då vi bestämt träff. Den unga tjejen vill inte avslöja sitt namn så vi kallar henne Vanessa.

Vanessa går andra året på gymnasiet. Hon bor hemma med sina föräldrar, storebror och lilla hund. På fritiden gillar Vanessa att träna och umgås med sina gymnasie- vänner. De brukar gå och strosa på stan och ibland händer det att Vanessa slår till med ett köp. Mode har alltid varit av stort intresse för henne men på senare tid har shoppingsuget ökat.
— Man blir ju så himla sugen på att köpa nya plagg när man ser alla influencers posta
inlägg om sina nya inköp på Instagram, berättar Vanessa samtidigt som hon tar fram
sin telefon.

Hon skrollar ivrigt igenom sitt Instagramflöde och stannar till på vissa influencers bilder för att iaktta deras skor, väska eller outfit. Efter ett par minuter hoppar Vanessa ut från Instagram och över till appen Tiktok. Där skrollar hon snabbt igenom sekunderkorta videos på unga tjejer som visar upp stora så kallade ”hauls” på kläder och accessoarer de köpt den senaste tiden.

— Det som gör att jag också vill köpa saker är typ att dessa tjejer är i samma ålder som mig, så jag tänker att om de har råd så har jag ju också det.

Efter en lång fikapaus på ett retroinspirerat café bjuder Vanessa hem mig för att visa upp sin garderob. Efter en resa på tjugo minuter med spårvagn fem kommer vi tillslut hem till Vanessa och där står hennes mamma glatt och lagar middag i köket. Inredningen i huset är klassiskt sextiotal med pastellfärger, mycket ek och sammetsmöbler. Trapporna knarrar när vi går upp till Vanessas lilla rum med dovt rosa väggar. I hörnet står en stor Ikea Pax-garderob. Vanessa knuffar upp rulldörrarna och lysröret kommer till liv. Den starka gula lampan skiner på de glittrande kläderna i regnbågens alla färger. Längst upp hänger Vanessas finaste skjortor och tröjor och under ligger hennes jeans och t-shirtar. I andra delen av garderoben står några skinande läderväskor från välkända, klassiska märken och längst ner står några skor. När jag iakttar hennes lyxiga garderob undrar jag hur en arbetslös 18-årig gymnasietjej har råd med en Bianca Ingrosso-liknande uppsättning av kläder, skor och väskor?

Attityden till att ta lån och krediter har förändrats. Det har blivit mer lättillgängligt och det har i vissa fall inte gjorts tillräckliga kreditprövningar innan lån och krediter beviljats

Daniel Andersson, kommunikatör på Kronofogden i Göteborg

För tio år sedan hade en sådan här garderob varit ouppnåelig för en gymnasieelev men idag har succéföretaget Klarna möjliggjort en lyxig livsstil för människor i alla åldrar. De som hamnar i störst skuld är framförallt unga i åldrarna 18–30 år enligt analyser gjorda 2021 av företaget självt. En bidragande orsak till den ökade skuldsättningen är e-handeln och online-shopping. Många e-handlare samarbetar med kreditföretag som Klarna eller Qliro. Deras affärsidé går ut på att ta över kredit- och bedrägeririsker från online-butiken. Den som inte betalar sin faktura blir därför skyldig Klarna eller Qliro pengar i stället för det företag man handlat ifrån. Då allt fler konsumenter är skyldiga kreditföretag, och inte den faktiska butiken de handlar ifrån, går stora företag såsom Klarna med vinst. Företagsgrundaren till Klarna, Niklas Adelberth, sa på en konferens 2014 att ”den bästa kunden är den som inte betalar direkt” (Svd 7/4 2014). I och med att det blivit mycket enklare att betala har det gjort att allt fler hamnat i skuldfällan. Reality-programmet ”Lyxfällan” är inte längre underhållning för många utan deras faktiska vardag.
— Attityden till att ta lån och krediter har förändrats. Det har blivit mer lättillgängligt och det har i vissa fall inte gjorts tillräckliga kreditprövningar innan lån och krediter
beviljats, säger Daniel Andersson, kommunikatör på Kronofogden i Göteborg.

Enligt en ny rapport från Finansinspektionen ökar konsumtionslånen dramatiskt. Konsumtionslån är lån som går till livsstil som exempelvis semestrar, kläder eller en ny soffa. Rapporten visar att ökningen är särskilt kraftig bland unga mellan 25–35 år.
— Unga, precis som övriga grupper, uppfattar att det finns många praktiska fördelar med att shoppa online. Det går snabbt och smidigt att handla på nätet och E-handlarna ligger i många fall lägre i pris för varan än fysiska butiker, säger Daniel Andersson.
Mellan år 2008 till år 2019 ökade det totala beloppet för små kortkrediter, alltså belopp på under 10 000kr, från fyra miljarder kronor till nästan 50 miljarder kronor. Utifrån en rapport från konsumentverket visar det sig att betalningsproblem bland unga konsumenter delvis beror på en utbredd okunskap om lån, räntor och konsekvenser av att inte betala i tid.
— Unga vuxna saknar erfarenhet och tillräcklig kunskap men har en positiv inställning till konsumtion på avbetalning och kredit, säger Daniel Andersson.

Vanessa strosar inne i varuhuset Nordiska Kompaniet. Foto: Rebecca Hyde-Price Aggestam

Det som händer när man köper något på avbetalning, eller inte betalar en faktura i tid, är att man i praktiken tecknar ett lån med skyhög ränta. Smidiga betaltjänster passar konsumenter med ordning och reda på sin ekonomi. Men för dem som har återkommande problem med räkningar kan enkel online-shopping med Klarnas ”köp nu, betala senare”-funktion vara en privatekonomisk tragedi. Detta har gymnasieeleven Vanessa själv fått uppleva.

Vanessa sitter på kanten av sin säng, stryker sin vackra sidenskjorta som hon lagt på madrassen och suckar. Hon tittar ut över sitt rum med en tom och ledsam blick.
— Jag vet inte hur jag hamnade där, det blev bara värre och värre och tillslut var jag
tvungen att berätta för mina föräldrar. De blev inte glada, säger Vanessa med ett sorgset leende.

Vanessa tror att sociala medier och influencer-marketing har varit en drivande faktor till varför hennes shoppingbehov har ökat den senaste tiden. Affärstidningen Forbes undersökning visar att sociala medier synliggör konsumtion och förstärker den sociala jämförelsen. Människor matas ständigt med både bilder och annonser på prylar som alla andra har och upplevelser alla andra gör.
— Jag tror att jag omedvetet började jämföra mig med andra online och det påverkade mig betydligt mer än vad jag trodde.

Plötsligt hör vi knarrande steg från trappan och Vanessas mamma kommer in i rummet.
— Maten är klar, säger hon med ett varmt leende.
Vi går ner för trappan, magen kurrar då doften av en orientalisk gryta fyller rummet. Vanessas hund viftar energiskt på svansen när familjen börjar duka fram på bordet. Hennes mamma serverar maten, alla pratar glatt med varandra och konversationen flödar på. Efter att alla ätit upp blir rummet tyst. Vanessa ber sina föräldrar berätta om hennes shoppingberoende och skulder hos företaget Klarna. Vanessas mamma lägger sina armar i kors och tar ett ansträngt andetag.
— Ja, var ska vi börja, säger hon med en allvarlig blick.
Det var lite över två månader sedan som Vanessa öppnade upp sig till hennes föräldrar om sina skulder hos Klarna. De hade stigit så pass mycket och föräldrarna började bli oroliga över att hon frågade efter så pass stora summor.

— Först tänkte vi inte så mycket på det när Vanessa endast frågade efter några hundralappar här och där. Men när hon bad om flera tusentals kronor började vi ifrågasätta, säger Vanessas pappa.

Han ler varmt och sträcker ut sin hand mot Vanessa. Hon fäller en tår, ler tillbaka och lägger sin hand i hans.
— Jag vet att jag borde ha tänkt mer ekonomisk men det är så lätt att dras med i köphetsen, säger Vanessa.

Mamman ställer sig upp och går mot sin dotter. Hon lutar sig fram och kramar Vanessa hårt.
— Självklart har vi ett ansvar som föräldrar att hjälpa till. Vi betalade alla Vanessas skulder och insisterade att hon skaffade ett jobb så hon kunde betala tillbaka en del varje månad. Nu hoppas jag att hon verkligen lärt sig av detta misstaget, säger Vanessas mamma samtidigt som greppet om hennes dotter hårdnar.
Vanessa jobbar i nuläget på en snabbmatskedja några kvällar i veckan och varannan helg. Varje månad betalar hon tvåtusen kronor till sina föräldrar för att på sikt kunna betala av sin skuld.
— Det är bättre att hon betalar till oss istället för ett företag som tjänar pengar på en
ovetande tonåring, säger Vanessas pappa.

Att det är unga som, av naturliga skäl har en svagare ställning på arbetsmarknaden, hamnar i stora skuldfällor oroar många. Myndigheter har varnat för att allt fler unga skuldsätter sig i tidig ålder med långvariga konsekvenser som följd. Enligt kronofogden ansöker allt fler yngre, främst personer mellan 18–30 år, om skuldsanering. Finansinspektionen har som plan att genomföra närmare granskningar av företag där en stor andel av kunder som får krav från inkassobolag. Finansinspektionen menar att det kan vara aktuellt att ta bort undantaget för kreditprövningar för fakturaköp. Klarna, som är känd för sin slogan ”köp nu, betala senare”, har anklagats för att driva särskilt unga människor i en skuldfälla. Som följd har företaget påbörjat en satsning för att utbilda unga om krediter och därmed ta ett ansvar.

År 2021 initierade Klarna en storsatsning för att sätta en ny standard för hållbara betalningar. Satsningen skedde som följd av ett stort analysarbete från Klarna samt en ökad oro från myndigheter över att unga skuldsätter sig i tidig ålder. Vanessa har lyckats komma ur sitt shoppingberoende med hjälp av sina föräldrars stöd. Men det finns fortfarande många unga tjejer som inte har samma möjligheter till hjälp och stöd. Därför är det viktigt att branschen tar ansvar. Det återstår att se hur alla inblandade aktörer kan vända denna negativa trend.

Varningstecken för köpberoende:
– Man har en tendens att spendera mer än vad man har råd med
– Man får en emotionell kick eller rus när inköpet sker, när kortet dras eller när kassarna bärs hem
– Man tänker på att köpa något hela tiden och tankarna maler runt i huvudet
– Man drabbas ofta av ångest efter köpet
Källa: Centrum för konsumtionsvetenskap

Begrepp:

• Skuldsanering: En möjlighet för svårt skuldsatta personer att lösa sina ekonomiska problem
• Inkassokrav: En uppmaning om att betala en faktura eller annan betalning passerat förfallodatumet
• Kreditköp: Ett kreditköp är när det inte krävs att konsumenten betalar för en vara eller tjänst direkt, eller när betalningen finansieras med pengar som konsumenten får låna av ett företag eller kreditgivare. Till exempel avbetalning eller delbetalning i en butik eller på internet.

Källor: Skatteverket, Krea och Konsumentverket

Rebecca Hyde-Price Aggestam